Post By：2025/8/21 10:56:55
8月12日，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》正式實施，這一政策自9月1日起將對符合條件的個人消費貸款予以財政貼息，年貼息比例為1個百分點。在當(dāng)前銀行消費貸利率普遍維持在3%左右的背景下，這一政策相當(dāng)于為消費者節(jié)省了三分之一的利息支出，形成了顯著的政策紅利。
這一政策直接刺激了消費信貸市場的爆發(fā)式增長。在監(jiān)管部門叫停消費貸利率內(nèi)卷后，各大銀行迅速調(diào)整策略，轉(zhuǎn)而打起了“額度牌”。工商銀行的個人信用貸款產(chǎn)品"融e借"宣稱，其額度最高可達(dá)100萬元，最長期限7年，打出"高額度+長期限"的組合拳。
然而銀行在消費貸領(lǐng)域的擴(kuò)張并非沒有代價。大額消費貸對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力提出了極高要求，尤其在貸后管理環(huán)節(jié)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。各銀行雖明文規(guī)定貸款資金不得用于股市、債券、期貨及理財市場，也不得用于房地產(chǎn)投資或償還非經(jīng)營性貸款，但違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。
今年2月，工商銀行濟(jì)南槐蔭支行因個人貸款管理不盡職等問題被罰85萬元。這并非個案，去年工商銀行在山東區(qū)域內(nèi)的多家分支機(jī)構(gòu)也因同樣原因接連受罰。這一系列監(jiān)管處罰不僅反映了工商銀行在合規(guī)管理方面的漏洞，更暴露出工商銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展時，風(fēng)險管理體系未能同步跟進(jìn)的深層次問題。
工商銀行2024年財報數(shù)據(jù)顯示，其個人貸款不良率為1.15%，較上年末上升了0.45個百分點。其中，個人消費貸款不良率為2.39%，較2023年末的1.34%近乎翻倍。這一數(shù)據(jù)變化清晰地表明，消費貸業(yè)務(wù)正在成為銀行資產(chǎn)質(zhì)量的新風(fēng)險點。
對消費者而言，大額度、長期限的貸款意味著更高的總還款成本。以工商銀行“融e借”100萬元額度、7年期貸款為例，即使按3%的年利率計算，總利息支出也高達(dá)21萬元。這種長期債務(wù)負(fù)擔(dān)極易造成違約風(fēng)險，形成銀行與消費者的“雙輸”局面。
值得注意的是，銀行宣傳的百萬額度與實際審批結(jié)果往往存在顯著差距。在實際審批中，銀行會綜合考慮借款人的收入穩(wěn)定性、負(fù)債比率、征信記錄等多重因素，最終獲批額度通常僅為宣傳最高額度的30%-50%。這種信息不對稱容易導(dǎo)致消費者對自身借貸能力產(chǎn)生誤判，不僅損害了消費者體驗，也可能誘發(fā)過度借貸行為。
工商銀行百萬消費貸的推出，既反映了消費信貸市場的創(chuàng)新發(fā)展，也揭示了金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控的永恒命題。在“以量換價”的策略下，銀行必須面對貸后管理這道坎。
在政策紅利與市場競爭的雙重驅(qū)動下，銀行業(yè)唯有在業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險控制間找到精準(zhǔn)平衡點，才能真正實現(xiàn)消費信貸市場的健康可持續(xù)發(fā)展。這不僅關(guān)乎單個銀行的經(jīng)營安全，更關(guān)系到整個金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。信網(wǎng)評論員 趙曉珊
